Реформа ОСАГО: чего ждать автомобилистам?

В апреле прошлого года в первом чтении был рассмотрен документ, предлагающий модернизацию существующего закона об обязательном страховании гражданской ответственности. Тогда принятие осложнилось большим количеством споров вокруг законопроекта. И вот 4-го июля уже этого года Государственная дума приняла изменения, вносимые в закон об ОСАГО.

Согласно нововведениям, с 1 октября верхняя планка выплат по ущербу имуществу будет составлять 400 тысяч рублей, а лимит выплат по ущербу жизни и здоровью с 1 апреля 2015 года возрастет со 160 тысяч до полумиллиона рублей, Также максимальный процент износа деталей при расчете компенсации составит уже не 80%, а 50 %. Коснулись изменения и такого актуального аспекта, как европротокол. Выплаты по нему возрастут с 25 тысяч до 50 тысяч. А в Московской и Ленинградской областях в рамках эксперимента порог выплат по европротоколу поднимут до максимального размера в 400 тысяч, однако в этом случае участники ДТП должны предоставить фото или видеоматериалы с регистраторов, а также данные с навигационных систем.

Получение выплаты по вреду здоровью упростится введением специальных таблиц, устанавливающих определенные суммы за каждую травму

Помимо этого ожидается введение досудебного порядока возмещения ущерба. То есть участник ДТП, неудовлетворенный суммой выплаты, в первую очередь должен обращаться в страховую компанию, а уже потом, при возникновении разногласий, идти в суд. Кроме того, вопросы, которые не регулирует сам закон об ОСАГО, отходят под юрисдикцию закона «О защите прав потребителей».

С одной стороны видно, что вся реформа направлена на интересы потребителей. С другой стороны — она неизбежно повлечет за собой повышение тарифов на полисы ОСАГО. Эксперты утверждают, что увеличения цены стоит ожидать в пределах 25-70 %.

Чтобы не быть голословным, я встретился с председателем Общества по защите прав потребителей в сфере страхования Игорем Владимировичем Пушкарем и прояснили наиболее спорные вопросы.

— Игорь Владимирович, основные сведения о реформе ОСАГО находятся в свободном доступе и известны. Скажите, какие подводные камни они в себе несут?

— Закон еще не принят. Его поддержал Совет Федерации, однако вероятность его принятия велика. Сама же реформа носит неоднозначный характер. Дело в том, что самому закону об ОСАГО уже 11 лет и страховые выплаты, которые там указаны, были актуальны для первых лет действия этого закона, в Омске особенно. С развитием кредитования и появления большого количества дорогих автомобилей те суммы стали недостаточными для возмещения ущерба при серьезных авариях, поэтому увеличивать страховые суммы просто необходимо. Однако эти изменения впервые были предложены 2 года назад, и максимальные выплаты, которые составляют 400 тысяч по «железу» и 500 тысяч по вреду здоровью, тогда соответствовали потребностям рынка. Медлительность законодательной системы не поспевает за страховыми реалиями и сейчас та сумма выплат может выглядеть недостаточной.

Еще одним важным плюсом нового закона является изменение механизма выплат по вреду здоровью. Прошлая система, когда страховые выплаты не зависели от тяжести травмы, а покрывали только медицинские расходы, являлась ущербной. Так как очень трудно было собирать документы, подтверждающие расходы на восстановление, кроме того, страховые компании не оплачивали лекарства и медицинские манипуляции, входящие в программу обязательного медицинского страхования, хотя потерпевшим такие расходы приходилось нести. Вообще, мало клиентов обращалось по причинению вреда здоровью, так как это была нудная, долгая процедура, а выплаты были несоразмерны ущербу. Минусы были и в случае гибели участников ДТП, так как деньги в размере 135 тысяч рублей выплачивались только иждивенцам пострадавшего. Если же их не было, то родственники получали только расходы на погребение в размере 25 тысяч рублей.

Новая системы выплат по «жизни» вводит специальные таблицы, которые позволят рассчитать размер выплаты за конкретные травмы, исходя из их тяжести

— Мы видим, что суммы выплат возросли очень серьезно, а информации о тарифах на полисы пока нет. Насколько по вашим прогнозам поднимется цена страховки?

— На мой взгляд, принимая закон, правительство должно было объявить предполагаемые данные по увеличению тарифов и, в случае чего, озвучивать дальнейшие изменения. Я, конечно, понимаю, что там идут торги, что страховщикам выгодно увеличить тариф настолько, насколько это возможно, но проблема по-прежнему заключается в отсутствии четкой системы надзора и контроля за страховым рынком. Сейчас этим занимается Центральный банк, и на моей памяти это уже пятый регулятор. Несколько месяцев назад они провели обзор рынка и заявили, что базовый тариф менять не нужно, лишь устанавливать региональные коэффициенты, поскольку в разных регионах разная финансовая ситуация по ОСАГО. А чуть позже пересмотрели решение и сказали, что нужно увеличить именно базовую цену на полисы. Эта ситуация демонстрирует, что все расчеты по ОСАГО должны быть прозрачны и находиться в свободном доступе, но им не выгодно раскрывать эту информацию. В любом случае следует ждать изменений от 25 до 40 процентов.

— А что вы скажете по поводу досудебного порядка возмещения ущерба? Не даст ли он страховщикам дополнительную возможность затянуть с выплатами?

— Понятно, что совершенно неправильно со стороны клиента сразу идти в суд за выплатой, когда он вообще не обращался в страховую компанию. Это крайняя мера и применяться должна только после отказа в выплате или в случае неудовлетворенности ее размером. Еще сейчас активно обсуждается вопрос введения должности страхового омбудсмена, мнение которого будет обязательно в вопросах страхования. Это вполне оправдано, так как нагрузка на суды очень велика и это бы уменьшило время разбора сложных случаев. Идея очень хорошая, но неизвестно, как она будет воплощена.

— Еще одно предполагаемое изменение касается европротокола. У нас он непопулярен, так как водители боятся оформлять ДТП без инспекторов. Увеличение выплат сможет повлиять на интерес автомобилистов к европротоколу?

— Я понимаю осторожность автомобилистов в отношении европротокола. Бывают ситуации, когда в ДТП все совершенно очевидно и размер ущерба небольшой, а ждать инспекторов приходится очень долго, что приводит к появлению пробок и заторов. Здесь очевидно, что проще оформить ДТП самостоятельно. С другой стороны, страховые компании часто используют отсутствие справки из ГИБДД как основание для отказа или способ затянуть выплату. Плюс ко всему автовладельцы не всегда могут адекватно оценить ущерб. С виду может казаться, что повреждения небольшие, а позже выходит, что урон транспортному средству нанесен немалый, а все уже оформлено и добиться адекватной выплаты нельзя. Тоже со здоровьем, когда после ДТП потерпевший не нуждается в медицинской помощи, а потом приходит домой, ему становится плохо и оказывается, что у него сотрясение мозга. А в случае причинения вреда здоровью выплата по европротоколу не производится.

Можно, конечно, быстро оформить ДТП без сотрудников полиции, а потом долго ждать выплат, а можно дождаться инспекторов и получить деньги в более короткий срок. Я поддерживаю увеличение выплат, но страховые фирмы по-прежнему могут создавать препоны автовладельцам, обратившимся по европротоколу.

Максимальное возмещение вреда по европротоколу в 400 тысяч планируется ввести в 2019 году во всех регионах

— Не могли бы вы более менее подробно изложить порядок оформления европротокола?

— Если у участников ДТП нет никаких возражений по поводу обстоятельств ДТП, виновника аварии, характера повреждений, и если их всего двое, тогда они могут оформить ДТП без сотрудников инспекции. Для этого составляется извещение о ДТП, которое состоит из двух листов, второй из которых копирует первый. Участники совместно и очень подробно заполняют каждую строчку, а после каждый забирает себе по экземпляру, после разъединения листов изменения вносить нельзя. Очень желательно зафиксировать происшествие на фото или видео. Будет отлично, если видно местность, номерные знаки, чтобы у страховщиков не было повода задавать дополнительные вопросы. У страховых фирм есть специальные схемы, где изложены все вариант ДТП, и по ним видно, кто виноват. Они сравнивают ваш случай с этими клише, устанавливая настоящего виновника. Вот самое основное, что касается европротокола.

— На первый взгляд, реформы больше обращены в сторону клиентов страховых компаний. Помимо увеличения тарифов страховщики могут что-то предпринять для «борьбы» с законом?

— Не думаю, что текущие изменения невыгодны для страховщиков. У них есть реальная статистика убыточности по ОСАГО, которая накоплена за 10 лет действия закона, просто они ее не публикуют. На мой взгляд, увеличение максимальной суммы до 400 тысяч параллельно с подорожанием полиса ОСАГО повысит рентабельность бизнеса страховщиков. Ведь большая часть выплат будет укладываться в прежний лимит 120 тысяч, а цена на полис увеличится для всех как минимум на 30%. И в защите нуждаются, прежде всего, клиенты страховых фирм, а никак не страховщики.

— Сейчас в руках страховых компаний масса инструментов, позволяющих диктовать свои правила игры. Один из них — ограничение продаж полисов, которым они активно оперируют сейчас. Как же тогда автомобилисты могут противодействовать страховщикам?

— У страховой компании, как и у любой коммерческой организации, есть стратегия, нацеленная на минимизацию их расходов в рамках закона. В случае, если автомобилист не может оформить полис ОСАГО без дополнительных видов страхования, он волен за 30 дней до окончания действия предыдущего полиса подать заявление на заключение нового договора, и в случае отказа написать заявление в Банк России. Тогда на страховщика может быть наложен штраф. Хотя наши автомобилисты вспоминают о замене полиса, как правило, в последний день его действия, а то и вовсе забывают.

В случае навязывания дополнительных страховок, можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. Надеюсь, что с введением 50-тысячных штрафов за отказ заключить договор ОСАГО и навязывание полисов по другим видам страхования количество таких нарушений со стороны страховщиков уменьшится.

В случае принятия законопроекта, компенсация в виде ремонта от страховой будет регламентирована по времени

В целом, видно, что грядущая реформа не просто полезна, а необходима и учитывает интересы всех сторон. Автовладельцы, наконец, получат страховые выплаты, адекватные нашему времени. Страховые компании избавятся от части судебных тяжб и получат дополнительную прибыль, которая, надеемся, заставит их действовать честнее по отношению к клиентам. Так выглядит ситуация на бумаге, а как она будет действовать в реальности — покажет время...