Если страховую компанию лишили лицензии

Подозрительно дешевый полис?

Начнем с того, что любая страховая компания должна иметь лицензию на осуществление своей деятельности, и этот документ выдается РСА (Российский союз автостраховщиков). Союз имеет право как дать лицензию, так и отозвать ее за нарушение правил.

Процесс начинается с приостановления лицензии, а уже через шесть месяцев ее отзывают полностью. Это означает, что с этого момента заключать новые договоры и получать доплату по старым (например, за продление срока использования транспортного средства по ОСАГО или внесение неопытных водителей в полис) страховая компания не имеет права. Тем не менее по всем остальным договорам страховщик продолжает нести ответственность в полном объеме и обязан производить выплаты. В течение полугода после отзыва лицензии компания обязана либо передать все свои договоры в РСА, либо расторгнуть договоры в одностороннем порядке, вернув клиентам незаработанную по договору часть премии. Однако, к сожалению, такой сценарий развития событий — довольно редкий.

Ситуация получается следующей. На омском страховом рынке есть несколько компаний, у которых РСА отозвал лицензии еще в июле. Однако у агентов остались на руках полисы (которые по правилам должны были быть сданы). Что же делают агенты? Они попросту продают эти полисы, но дешевле: по цене от 700 до 1200 рублей. И, конечно, находятся автовладельцы, которые эти полисы приобретают.

Есть базовая ставка, территориальный коэффициент, иные параметры — возраст, стаж, мощность двигателя автомобиля. Менять его в большую или меньшую сторону никто не в силах. Конечно, существуют некоторые нюансы, например, есть расчетный коэффициент бонус-малус: если водитель ездил без аварий год, ему предоставляется 5% скидки, которая увеличивается до 40%. Однако добросовестная страховая компания «перепрыгивать» уровень всех допустимых скидок не будет.

Поэтому если кто-то предлагает полис значительно дешевле, здесь дело явно нечисто. Либо этот полис поддельный, либо полис предлагает компания, у которой нет лицензии, либо агент страхует ваш автомобиль, применяя заниженную базовую ставку. Например, маршрутную «газель» можно застраховать по-разному, в зависимости от вида деятельности и цена полиса будет сильно отличаться. И в дальнейшем это может аукнуться.

Если страхователь не сообщил о том, что осуществляет регулярные пассажирские перевозки, то полис страховщик выпишет на сумму от 2799 до 4665,60 руб., то есть в два раза меньше. При ДТП выясняется, что маршрутка, осуществляющая регулярные пассажирские перевозки, застрахована по заниженным тарифам по вине скрытия информации страхователем или по вине недобросовестного агента. И страховая компания имеет право отказать в выплате либо выставить регрессный иск владельцу застрахованного авто за ущерб, причиненный потерпевшему.

Доверяй, но проверяй

Каким образом?

В случае ДТП, если у виновника происшествия полис приобретен у «падающего» страховщика, потерпевший может обратиться за выплатой в свою страховую компанию, а если лицензия уже отозвана, то потерпевшего отправят с обращением в РСА .

И то лишь, если у того оформлен полис ОСАГО, потому что с полисом КАСКО туда идти смысла нет — ведь это добровольный вид страхования, и РСА не возмещает этих убытков.

Бывает и так, что банк при оформлении автокредита пользуется услугами заведомо слабой страховой компании, которая через некоторое время исчезает с рынка. Сумму страховой премии включают в стоимость кредита сразу на три или пять лет, заемщик платит банку процент по кредиту и на сумму страховки. В конечном итоге владелец не имеет никакой защиты, хотя исправно вносит деньги. Вот и приходится обращаться к юристам за помощью. Хорошо, если в это время не происходит ДТП, а если все-таки оно случается, то единственное место, куда можно обратиться потерпевшей стороне, — суд.

Как себя обезопасить от таких неприятных ситуаций? Прежде всего, нужно быть внимательным и соблюдать некоторые рекомендации. Во-первых, страховую компанию можно проверить — насколько она добросовестна, имеется ли лицензия, какие отзывы о ней даны. Все это можно сделать на сайте РСА. Во-вторых, следует помнить, что сейчас будет появляться все больше компаний, у которых будут отозваны лицензии. Это связано с тем, что уровень уставного капитала вырос с января 2012 года и должен составлять не менее 120 миллионов рублей. И если он меньше установленной суммы, деятельность страховщика может быть приостановлена или компании начнут «слияние». В-третьих, старайтесь не страховать автомобиль у неизвестных агентов, например, на улице при входе в регистрационный центр ГИБДД, куда вы пришли поставить на учет свое приобретение. Какой полис можно получить на руки в спешке — неизвестно.

Ну и если все-таки с вами случилось нечто подобное, всегда можно обратиться в компанию «Свои Омск».

Пример

Пример: правильный расчет стоимости полиса на маршрутную «Газель» при условии регистрации собственника в городе Омске и без ограничения водителей: 2950*1,6*1,8=8539,20 руб. От данной суммы можно отнять скидку, минимальная цена полиса со скидкой 40% должна составлять 5123,52 руб.