ОСАГО: что нас ждет в 2011 году?

Председатель правления ООО «Общество по защите прав потребителей в сфере страхования» Игорь Пушкарь:

Массовое количество появления жалоб началось в июле 2008 года, и с той поры их становилось все больше и больше. По статистике, количество жалоб за 2010 год в целом по России увеличилось на 240%. Подавляющее количество жалоб связано с реализацией Закона «Об ОСАГО». Если говорить о других жалобах, то их большая часть связана с недоплатой страхового возмещения. Кроме этого, есть и жалобы по задержке страховой выплаты, и те, что связаны с незаконным отказом. Подавляющее количество таких дел решается нашими судами в пользу потерпевших. То есть споров там нет по сути, страховщики и сами понимают, что они не доплачивают и задерживают. И, в принципе, перспектив получить нужное решение в суде у них практически нет. Это связано с тем, что по мнению страховщиков, тарифы на сегодня на такой вид страхования, как ОСАГО, не соответствуют реалиям. Страховщики говорят о том, что с 2003 года, когда был принят закон, тарифы практически не изменились, а между тем инфляция выросла.

С одной стороны, позиция страховщиков вполне понятна, однако в разных регионах уровень убыточности различных страховых компаний может разниться. В Краснодарском крае, например, высокая, а в на Урале низкая. Я полагаю, что как только федеральная служба страхового надзора опубликует статистику, в которой будет указано, что убыточность превышает 77%, вот тогда у противников повышения тарифов не будет аргументов в поддержку своей позиции. Однако на сегодняшний день эта статистика укладывается в заложенные показатели — 67,7%, это официальные данные за 2009 год, за 2010-й пока нет информации.

Заместитель директора по страхованию ООО «Страховая группа «АСКО» Александр Глассон:

Когда вступал в силу закон (почти восемь лет назад), экономисты рассчитывали убыточность и другие факторы риска по данному виду страхования, все правильно говорили, что страховой портфель по ОСАГО в той или иной компании не должен превышать 35%, нужно и что-то другое, дополнительное страхование, к примеру. Кстати, таким образом работают многие страховые компании в Европе. Там ОСАГО никогда не было прибыльным, оно всегда компенсировалось за счет добровольных видов страхования. А что у нас в России? Приходят в город филиалы крупных страховых организаций, которые занимаются исключительно ОСАГО. На омском рынке более 100 страховых компаний зарегистрировано, соответственно, страховой портфель их держится только на обязательном страховании, он составляет свыше 70%. Поэтому им нечем покрывать убытки — отсюда и задержки, у них идут согласования с Москвой, отказы, судебные иски. Вопрос: почему тот орган, который выдавал им лицензии, не отслеживает эти моменты? Ведь не может ОСАГО заполнять весь страховой портфель! И если раньше было 136 компаний, то сейчас осталось около 100, то есть 30 компаний просто лишились лицензий. Омичи должны понимать, почему нельзя покупать полис ОСАГО с рук, где-то в арендованном помещении непонятно какой компании.

Что касается занижения выплат, то ими грешат даже приличные компании. Тут дело и вовсе доходит до комических случаев. Пострадавшему при подсчитывании убытков сокращают выплату на 30%, без объяснения причины. А потом, когда начинается судебное разбирательство, они присылают своих юристов и говорят: давайте до суда урегулируем. Вы нам просто уступите 2-3 тысячи, а то со своим судом вы будете ждать 2-3 месяца решения. То есть это свое-образный бизнес. Поэтому, когда нам звонят с вопросом – что делать, вот в меня въехали, сколько я получу? – я первым делом спрашиваю: «Скажи, кто в тебя «въехал». Чтобы уже знать, какой совет давать обратившемуся. Ну вот наша служба безопасности подготовила список таких недобросовестных страховщиков, которые не способны платить: «Росстрах», «Гута страхование», «Д2», «Жасо», «Русские страховые традиции», «Макс», «Инна гарант». Это основные, хотя их список куда длиннее.

Директор филиала в Омске ОСАО «Ресо-Гарантия» Александр Кузнецов:

В отношении ОСАГО хотелось бы, чтобы прозвучало несколько советов страхователей потерпевшим в ДТП. То есть почему происходят споры и отчего возникают недовольства? Очень важно на этапе получения документов, в частности, справки ГИБДД, где фиксируются участники ДТП, их автомобили, очень четко отследить перечень повреждений, которые получили транспортные средства. Часто бывает так, что инспектор, то ли ему некогда, то ли он не заметил, какие-то повреждения не фиксирует. Поэтому когда потерпевшая сторона, глядя на эту справку, берет ее и приносит к нам, у нас не возникает оснований считать в калькуляции ремонт тех деталей, которые в справке не указаны. По крайней мере, видимых деталей и видимых повреждений. Второй момент — когда независимый эксперт, я подчеркиваю, что это не страховой эксперт, ведет осмотр и фиксирует все повреждения , потерпевший также не читает его. Ну вот откуда такое доверие? Ведь эксперт — человек, который тоже может ошибаться и не записать какие-то повреждения, причем довольно существенные, например, разбитое лобовое стекло. Человек приходит к нам и говорит: у меня же стекло треснуло. Мало того, что в справке ГИБДД этого нет, соответственно, нет и в справке осмотра экспертом. Это очень важный момент, поэтому нужно, чтобы потерпевшие обязательно обращали на это внимание не тогда, когда они деньги в кассе получают, а до того, как они пишут заявление.

И еще один момент. Что реально уменьшает сумму выплаты, которой явно недостает до ремонта транспортного средства? Это износ деталей и узлов, потому что мы не можем восстанавливать неновый автомобиль по закону по восстановительной стоимости, мы вынуждены учитывать износ. А поскольку вопрос определения износа узлов довольно расплывчатый, то очень часто именно по этому поводу споры и возникают. Сейчас в законодательстве есть некие нормы, которые, по крайней мере, ограничивают износ до 80%, и больше он не может считаться, хотя порой машина бывает такой древней, что тронь пальцем — можно насквозь проткнуть.

Часто возникают споры, когда страховые компании исключают из калькуляции ремонт тех деталей, которые уже имели повреждения, не связанные с этим ДТП. Предположим, бампер был поцарапан, требовал покраски, а его поцарапали с другой стороны. И потерпевший не понимает, почему страховая компания не платит за покраску этой детали. Такие нюансы возникают довольно часто. И, к сожалению, наша судебная система на эти нюансы внимания не обращает. Они руководствуются тем, что им нужно прежде всего защищать потребителя, где-то в подсознании страховые компания считаются «богатенькими». Соответственно, выносят решение очень часто, по сути, с нарушением законодательства.

Что касается статистики по убыточности, то тарифы действительно давно не пересматривались, и убыточность — такая вещь, которую нужно очень долго и внимательно просчитывать. Тем не менее какие-то решения по тарифам уже приняты, какие-то достаточно серьезные еще нам предстоят, мы уже наслышаны, что базовые тарифы могут подняться на 50% в среднем, но при этом будет увеличен лимит ответственности страховых компаний за повреждения транспортных средств, жизнь и здоровье. То есть, если сегодня 120 тысяч рублей на одного потерпевшего — это максимум, то в скором будущем эта сумма возрастет до 400. Могу сказать, что по жизни и здоровью в рамках ОСАГО наша страховая культура еще далека от идеальной. Соотношение произведенных выплат по железу и жизни и здоровью — примерно 99:1. Ну это, по крайней мере, по нашей статистике. Уж точно не 50/50 и не 30/70. У нас такой менталитет, что железо нам важнее. Помнем машину и переживаем целый месяц — а чего переживать? Это же железо, главное, что люди живы и здоровы.