Если страховая не торопится платить...

Ситуация № 1: расторжение договора каско

По закону каждый собственник автомобиля вправе в любое время расторгнуть со страховой компанией договор каско, то есть попросту отказаться от услуг страховщика. Такая необходимость может возникнуть по разным причинам, самой распространенной из которых является продажа автомобиля, застрахованного по каско. При этом общие правила таковы: компания возвращает страхователю часть премии (уплаченного собственником автомобиля взноса) за неиспользованный период. Например, если стоимость полиса составляла 12 тысяч за 1 год страховки, то при отказе от полиса каско через месяц страховая компания обязана вернуть 11 тысяч рублей минус затраты страховщика на оформление (при их документальном подтверждении).

Естественно, что после отказа от полиса каско никакие страховые взносы больше не уплачиваются, в том случае если оплата была разбита по частям на разные даты.

Однако страховщики весьма неохотно расстаются со своими клиентами и нередко пытаются убедить страхователя «переписать» полис на нового собственника автомобиля либо незаконно удержать сумму страховой премии (страхового взноса).

Пример 1. Собственник автомобиля Mercedes, купленного в кредит, застраховал его по

каско и оплатил 1/3 часть страховой премии. После града кузов автомобиля получил повреждения, и собственник обратился за выплатой страхового возмещения. В период сбора документов о страховом случае собственник решил продать машину, заключил договор купли-продажи и снял его с учета в ГИБДД. Далее хозяин авто, не нуждаясь более в договоре каско, написал заявление о его расторжении. Страховая компания вместо того, чтобы возместить ему ущерб по страховому случаю, зачислила причитающиеся ему денежные средства в качестве 2/3 страховой премии (страхового взноса) за оставшийся страховой период – 1 год.

Юристы Центра страхового права оспорили указанное решение в суде, аргументировав исковые требования тем, что договор страхования считается расторг-нутым с момента выбытия объекта страхования (автомобиля) из собственности страхователя. Таким образом, у страхователя отсутствует страховой интерес в сохранности имущества, а при отсутствии такового договор не может считаться действительным.

Советы юриста:

– помните, что вы имеете полное право расторгнуть договор автокаско на любом этапе его действия;

– не соглашайтесь платить за вписывание вас в страховой полис каско от прошлого хозяина автомобиля – такой полис не имеет силы. Новый собственник автомобиля может выступать в роли страхователя, только получив новый полис;

если страховая компания отказывается вернуть оплаченную страховую премию (страховой взнос) по договору каско, нужно обращаться к юристам за защитой своих прав.

Ситуация № 2: отказ в страховой выплате

Следует признать, что страховые компании гораздо чаще отказывают в страховой выплате или уменьшают ее размер, нежели платят в размере реального ущерба. В соответствии с ГК РФ страховые компании вправе разрабатывать и утверждать собственные правила, где прописываются, в том числе, и случаи отказов в выплате возмещения. Однако собственники автомобилей (страхователи) редко вчитываются в текст правил страхования при заключении договора каско. Это объясняется тем, что большинство страховок оформляется при выдаче кредита на автомобиль, а там покупателю выбирать не приходится. Однако все без исключения страхователи, подписывая полис каско, ставят подпись в графе «С правилами страхования ознакомлен и согласен, экземпляр правил получил», что лишает возможности впоследствии в суде оспорить тот факт, что на самом деле правила страхования никто не читал.

Основными вариантами отказов в компенсации ущерба по договору каско при ДТП у всех страховых компаний являются:

– водитель в момент ДТП был в состоянии опьянения;

– водитель отказался от прохождения медицинского освидетельствования;

– водитель скрылся с места ДТП;

– ДТП совершил водитель, не вписанный в полис каско;

– автомобиль не прошел очередной технический осмотр;

– страхователь нарушил срок сообщения в компанию по страховому случаю;

– страхователь не предоставил страховщику возможности осмот-ра объекта страхования;

– страхователь не принял мер к установлению виновных в наступ-лении страхового случая;

– страхователь не сообщил страховщику о существенных обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска;

– страхователь сообщил страховщику заведомо ложную информацию при заключении договора.

Несмотря на кажущуюся понятность формулировок, на практике возникает очень много спорных вопросов о том, правомерно ли страховая компания сослалась на тот или иной пункт:

– если в состоянии опьянения был не страхователь, а водитель, которому страхователь передал управление?

– если водитель был в состоянии опьянения, а в ДТП виноват другой участник?

– считается ли отказом от медицинского освидетельствования отказ водителя дуть в алкотестер в момент остановки ТС?

– если в момент ДТП за рулем находился водитель, не вписанный в полис каско, а страхователь находился рядом?

– если автомобиль на транзитных номерах и не поставлен на учет в ГАИ, является ли это нарушением сроков прохождения очередного технического осмотра?

– является ли звонок в страховую компанию с места ДТП заявлением о страховом случае? Если в правилах страхования написано: «Обратиться в разумный срок», какой срок является разумным?

– должен ли страхователь согласовывать со страховой компанией куплю-продажу автомобиля после ДТП и является ли это препятствием в проведении осмотра?

– если страхователь после повреждения автомобиля на парковке неизвестными лицами обратился в ГИБДД и страховую компанию, но не в полицию, является ли это действиями по непринятию мер к установлению виновных?

– какие обстоятельства считаются существенными при оценке страхового риска для конкретной страховой компании?

– будет ли считаться введением в заблуждение страховщика тот факт, что страхователь не указал некоторые технические характеристики автомобиля: наличие люка, АБС, круиз-контроля, тонировки?

Совершенно очевидно, что страховые компании будут трактовать данные спорные моменты в свою пользу, поэтому при получении устного или письменного отказа в страховой выплате на примере реального случая дадим некоторые советы.

Пример 2. По одному из дел страховая компания отказала в выплате по ДТП на парковке с неустановленным автомобилем, так как в правилах страхования каско под ДТП понималось только столкновение при движении застрахованного автомобиля по дороге (!)

Суд признал данный пункт правил противоречащим сути добровольного имущественного страхования автомобилей, ограничивающий права страхователей, и взыскал сумму страхового возмещения.

Советы юриста:

– получите письменный отказ от страховой компании со ссылкой на пункт правил страхования;

– попросите в страховой компании (если не получали) экземпляр правил страхования или скачайте правила на сайте компании;

– помните: от компании в суд пойдут профессиональные

юристы, поэтому, если у вас нет уверенности в своей победе, обращайтесь к специалистам по страховым спорам.

Ситуация № 3: страховщик задерживает выплату

Часто страховые компании, не желая производить выплату, тянут время, откладывая перечисление денег на неопределенный срок. Обычно компании пользуются своими правилами страхования, в которых, например, указано: «Страховая выплата производится в срок 15 дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов». Кроме того, во всех правилах страхования каско есть пункт, согласно которому представитель компании имеет право самостоятельно запрашивать документы, касающиеся страхового случая. Формально этот процесс может длиться бесконечно. Компания будет запрашивать все новые и новые документы, которые так или иначе относятся к страховому случаю: сведения о выданных ПТС на автомобиль,

о прошлых ДТП, об обращениях в медицинские учреждения, о выданных правах на управление ТС и другие.

Здесь страхователям следует помнить, что договор каско относится к договорам, где права сторон охраняются законом «О защите прав потребителей» и любая задержка в исполнении обязательств наказывается штрафом и процентным взысканием за каждый день просрочки.

Пример. Одному из клиентов Центра страхового права страховая компания на 6 месяцев задержала выплату страхового возмещения за повреждение грузовика в ДТП. По всему видно, что она не намеревалась платить вообще. Сначала компания ссылалась на длительную экспертизу, затем на дополнительно запрошенные документы, после этого – на необходимость согласования суммы с центральным офисом в Москве.

В итоге юристы не стали ждать от страховой компании очередного письма и обратились в суд, который взыскал страховую выплату в полном объеме, а также присудил уплатить штраф, проценты за просрочку выплаты, судебные расходы и моральный вред.

Советы юриста:

– если страховщик «кормит вас завтраками», сами напишите письмо с просьбой произвести выплату не позже конкретной даты;

– если страховая компания не произвела выплату в указанный вами срок, смело обращайтесь в суд;

– используйте по таким спорам положения закона «О защите прав потребителей» и помощь опытного юриста.