УЧИМ ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ

Учим правила страхования

Авторская рубрика кандидата юридических наук Алексея Алгазина

Анализ претензий и жалоб на омские страховые компании за последний год позволяет сделать вывод,

что в большинстве случаев клиенты не читают правила страхования. Между тем большинство правил написано таким образом, что повод отказать невнимательному клиенту есть практически всегда. Юристы «Центра страхового права», изучив Правила страхования большинства омских компаний в ходе судебных разбирательств, решили дать некоторые рекомендации автомобилистам

Урок № 1. Правила страхования – это неотъемлемая часть договора страхования (страхового полиса)

Все уже давно знают, что при страховании выдается фирменный бланк страховой компании – страховой полис, где указано: что застраховано, на какую сумму, в какой компании, кто страхователь, срок страхования и территория действия полиса.

Однако самые главные условия страхования изложены в Правилах страхования мелким шрифтом. Эти Правила должны обязательно прилагаться к страховому полису. Так как они обычно изложены в брошюре с 5-20 страницами, их никто не читает. А зря.

Пример. Гражданка М., являясь собственницей дорогого автомобиля, застраховала его по договору добровольного страхования, оплатив страховой взнос в полном объеме. Ее автомобиль был похищен, и она обратилась в страховую компанию. Каково же было ее удивление, когда она узнала, что машина считается застрахованной в ночное время, если стоит в гараже или на платной стоянке. Так как автомобиль угнали от дома страховательницы, ей отказали в выплате страхового возмещения.

Урок № 2. Если вы поставили подпись в страховом полисе – автоматически признали, что получили Правила страхования

Во всех страховых компаниях разработаны типовые бланки страховых полисов с заранее подготовленным текстом. Обычно внизу полиса стоит надпись «Правила страхования получил, с текстом правил ознакомлен» или «Правила страхования, прилагаемые к настоящему страховому полису, получил».

С этого момента все жалобы страхователя на то, что Правила страхования на самом деле он не получал, о случаях отказа в выплате не имеет никакого понятия, как правило, судом не принимаются.

Пример. Страхователь К. подал заявление в страховую компанию о том, что его автомобиль попал в ДТП. После изучения документов страховая компания отказала в вы-плате страхового возмещения, сославшись на пункт Правил страхования, который гласил: «Страховым случаем не признается ДТП с грубым нарушением водителем Правил дорожного движения». При этом Правила страхования не разъясняли текст о том, что именно понимается под грубым нарушением ПДД. Когда в суде страхователь К. стал говорить, что Правила страхования он увидел только в суде, его объяснения не приняли во внимание, так как в полисе стояла его личная подпись, заверяющая, что текст Правил страхования он получил.

Урок № 3. Если вы хотите заключить договор страхования на своих условиях – это возможно

Закон предусматривает возможность любому страхователю заключить тот договор страхования, который ему нужен. Одновременно компании разрешается заключать договоры страхования путем выдачи типовых бланков договора – страховых полисов. Поэтому, если вам предложили подписать полис, вы можете смело попросить составить договор страхования на тех условиях, которые вам более выгодны.

Пример. Страхователь О. решил застраховать несколько грузовиков. В страховой компании ему предложили подписать типовой бланк страхового полиса. Через некоторое время страхователь обратился в компанию и сказал, что желает вернуть часть денежных средств, оплаченных в качестве страхового взноса, так как грузовики не используются в работе круглый год. Страховая компания отказала в возврате денежных сумм, заявив, что условие ограниченного использования автомобилей не было оговорено при заключении договора.

Урок № 4. Если вам выдали страховой полис, это не значит, что вы застрахованы

Есть несколько основных причин, по которым человек, купивший полис, может не рассчитывать на вы-плату или скорую выплату страхового возмещения:

- компания объявлена банкротом;

- у компании отозвана лицензия;

- такой страховой компании не существует;

- у данной компании нет лицензии на этот вид страхования;

- страховой агент присвоил себе ваши деньги;

- страховой агент не имел права заключать договор на таких условиях и др.

В этих случаях договор страхования может быть признан недействительным, страхователю вернут взнос, а выплату он не получит. При более благоприятных условиях страхователь сможет получить выплату в Российском союзе страховщиков (только по полисам ОСАГО или по решению суда).

Урок № 5. В каких случаях вам могут отказать в страховой выплате

Есть три причины, по которым страховая компания может отказать:

а) Недостоверная информация об объекте страхования (застрахованном лице или имуществе), выгодо-приобретателе и о самом страховом случае.

б) Нарушения в порядке оплаты страховых взносов.

в) Исключения события из списка страховых случаев.

Сокрытие страхователем любой информации, касающейся заключаемого договора страхования, может послужить причиной отказа в выплате возмещения или расторжения договора страхования. Аналогичные последствия влечет за собой и предоставление фальсифицированных или искаженных документов в связи со страховым случаем.

Пример. Участники ДТП решили ускорить выплату страхового возмещения по ОСАГО, для этого они представили самостоятельно изготовленный протокол и справку о ДТП. Мало того, что им было отказано в выплате страхового возмещения, их дело было направлено в прокуратуру.

Немаловажным фактором в получении возмещения является своевременное обращение в страховую компанию. В договоре страхования оговорены сроки, в которые клиент обязательно должен сообщить о наступлении страхового случая.

Пример. Водитель С. после ДТП попал в больницу, где пролежал два месяца. После выписки он обратился в страховую компанию, а ему отказали в выплате по причине пропуска сроков извещения страховщика о страховом случае. Представители компании заявили, что он мог попросить кого-нибудь из родственников заявить о ДТП.

Существует в Правилах страхования и такая формулировка: «Страховщик также имеет право отсрочить выплату страхового обеспечения до момента предо-ставления всех необходимых документов, а в случае отказа их предоставить страховщик имеет право отказать в выплате страхового обеспечения».

Пример. Страхователь Б. отказался предоставить в страховую компанию путевые листы и командировочное удостоверение по ДТП со служебным грузовиком. Страховая компания через три месяца после его обращения за выплатой отказала в получении денег.

Что касается оплаты страховых взносов, то, как правило, все страховые компании придерживаются следующего основного положения: «В случае неуплаты страхователем страховой премии в оговоренный срок договор страхования считается незаключенным».

Поэтому, если вы решили платить за полис поэтапно, важно не пропускать очередной платеж: если страховой случай наступит при задержке платежа, вам также могут отказать в страховой выплате.

Специально оговоренные исключения из списка страховых случаев - самый важный пункт в Правилах страхования. Именно этот список определяет, от чего именно страхуется клиент страховой компании.

Но зачастую страховые компании необоснованно отказывают в выплате страхового возмещения. В таких случаях следует прибегать к помощи квалифицированных специалистов.